「コロナ借換保証」が始まりました

2023年1月10日から、いわゆる「ゼロゼロ融資」等の返済負担軽減のための保証制度(コロナ借換保証)が開始されました。

コロナ借換保証は、他の保証付融資からの借り換えが可能な制度です。ゼロゼロ融資からの借り換えも、もちろん可能です。

「コロナ借換保証」の概要

※※※ 以下、2023年1月時点の情報です ※※※

「コロナ借換保証」とは、

• 売上または利益が５％減少など、一定の条件を満たす場合に、
• 「経営行動計画書」を作成して金融機関の伴走支援を受けることを条件として、
• 大幅に引き下げられた信用保証料(実質0.2％以下)で、
• 既存借入れの借り換えのための信用保証を受けられる

「国の制度」です。

信用保証協会では「伴走支援型特別保証」等の名前で案内されていると思います。

申込資格の概略

この制度を利用するためには、以下のいずれかを満たす必要があります。

• セーフティーネット保証４号の認定を受けている
  （指定地域※で事業をおこなっており、前年同月比較で売上が20％以上減少）
  ※現在はすべての都道府県が指定されています。
• セーフティーネット保証５号の認定を受けている
  （指定業種に該当し、前年同月比較で売上５％以上減少）
• 最近１か月の売上高が５％以上減少している
  （比較対象：前年同月と比較）
• 最近１か月の売上高総利益率または売上高営業利益率が５％以上減少している
  （比較対象：前年同月と比較、直近決算と比較、直近決算前期と比較）

保証内容

保証期間 (借換後の借入期間)	最大10年
返済の据置期間	最大５年
保証限度額 (この保証で受けられる融資限度額)	１億円
保証料率	実質0.2％以下　 ※一般的な保証料率より大幅に低い
金利	金融機関による

「借り換え」と「リスケ」の違い

ところで、返済負担を軽くする手法として代表的なものが２つあります。

• 借り換え
• リスケ（条件変更、リスケジュール）

リスケ（条件変更、リスケジュール）とは

リスケは既存借入金の返済期間を延長（リスケジュール／返済条件を変更）する手法です。

ただし、リスケは最終手段です。当初の返済条件を守れず金融機関との約束を破ることになるため、貴社の信用格付けが下がります。リスケを解消するまで、原則として新たな融資を受けることはできなくなるため、設備投資の予定がある等、近いうちに融資が必要になりそうな場合は注意が必要です。

また、リスケをしたい借入れが保証付き借入れだった場合、追加保証料が必要になります。

さらに、リスケを認めてもらうために、今後の資金繰り予定表や事業計画が必要になることが多いです。

借り換え

一方、借り換えは既存借入金を新たな借入金に借り換える手法です。リスケとは異なり、「円満な一括返済と新たな借入れ」という扱いなので、基本的には金融機関からの信用格付けが下がりません。そのため、次に資金需要が発生した際にも融資を受けることも可能です。

「現在の借入残高と同じ金額に借り換える」ことを同額借換と言います。同額借換は比較的、金融機関に受け入れてもらえる可能性が高いです。ある程度返済が進んでいる場合や、企業の財政状態や今後の見通しによっては融資額を増額（増額融資）をしてもらえる可能性もあります。

返済負担が重いときは、

• 借り換えできないか金融機関に相談（同じ銀行の中での借り換えや、他の銀行への借り換え）
• 借り換えが受け入れてもらえなかった場合は、リスケを検討する

という順番で考えると良いでしょう。

「コロナ借換保証」で既存借入金を借り換える

一般的な保証付き融資は、借換可能な保証商品が限られています。ブログをお読みの読者さんの中にも、銀行員から「この融資は制度上、借り換えできないんですよ～」と言われたことがある方がいるかもしれませんね。

それに対し、「コロナ借換保証」は様々な保証付き融資から借り換えることが可能です。ゼロゼロ融資を始めとして、その他保証付き融資も広く借り換えることができます。

借換後の借入期間や据置期間を長く取ることができ、保証料も低いので、資金繰り改善を図るにはもってこいの制度に思えます。

ところが、この制度に安易に飛びついてはいけないケースがありました。

次回は、その落とし穴についてお話しします。

「コロナ借換保証」で注意が必要なケース